Un file di pagamento pain.001 consente di pagare insieme le fatture fornitori senza digitarle singolarmente nell’e-banking. Contiene tutti i pagamenti del ciclo: la banca lo legge e Lei li conferma. Risparmia tempo ed evita inversioni di cifre, ma IBAN errati, doppioni e pagamenti non approvati passano più inosservati. Questa guida spiega pain.001, i controlli bancari e un ciclo con approvazione e quattro occhi.
Cos’è pain.001
È uno standard internazionale: «pain» significa «payments initiation», ordine di pagamento; ISO 20022 è la famiglia normativa che comprende anche gli estratti camt descritti in Riconciliazione con file camt. Secondo SIX, pain.001 («Customer Credit Transfer Initiation») trasmette elettronicamente ordini di bonifico dal cliente alla banca (cap. 2.1). Il programma genera l’XML, Lei lo carica nell’e-banking. La banca risponde con il rapporto di stato pain.002.
La versione svizzera, Swiss Payment Standards (SPS), viene aggiornata annualmente: direttive a febbraio, validità da novembre. Oggi vale SPS 2025, versione 2.2 dal 22 novembre 2025; dal 14 novembre 2026 vale SPS 2026, versione 2.3. Entrambe usano pain.001.001.09. Secondo SIX le banche supportano versione attuale e precedente. Il vecchio pain.001.001.03 è supportato fino a novembre 2026, ma inadatto a nuove implementazioni; con indirizzo ancora non strutturato, l’esecuzione deve precedere il 14 novembre 2026. Chieda al fornitore quale versione genera.
Struttura e controlli della banca
Il file ha tre livelli (cap. 2.1 e 4):
- Intestazione A: unica; numero messaggio, data/ora di creazione, numero pagamenti, somma di controllo e mittente.
- Gruppo B: conto da addebitare e data d’esecuzione richiesta; un gruppo per valuta. Lo standard raccomanda l’addebito cumulativo: un importo per gruppo.
- Pagamento C: importo, beneficiario e indirizzo, IBAN, riferimento e identificativo end-to-end.
Le banche svizzere controllano rigorosamente:
- Schema: messaggi errati rifiutati (cap. 3.6); il software dovrebbe validarli prima.
- Numero e somma: se divergono dal contenuto, rifiuto dell’intero messaggio (cap. 4.1). Massimo 99’999 pagamenti, eventualmente meno secondo la banca.
- Caratteri: UTF-8 senza Byte Order Mark; solo un sottoinsieme è ammesso, pena rifiuto (cap. 3.1). Riferimenti ancora più limitati (cap. 3.2).
- Doppio invio: controllo almeno a livello messaggio. La maggior parte delle banche verifica il numero univoco per almeno 90 giorni (cap. 3.8). Protegge dallo stesso file, non dalla stessa fattura in file diversi.
- Esecuzione: la banca può spostarla al successivo giorno bancario, con semplice informazione. Date troppo lontane, future o passate, comportano rifiuto (pain.002, cap. 3.2.4).
Secondo conto e destinazione esistono quattro tipi (cap. 3.15):
| Tipo | Impiego | Valuta |
|---|---|---|
| D | Nazionale: conto svizzero o del Liechtenstein | CHF; EUR solo fino a novembre 2027 |
| S | Pagamento SEPA | EUR |
| X | Valuta estera nazionale e pagamenti all’estero | secondo il caso |
| C | Assegno bancario o Postcash | tutte |
Conti, riferimenti e indirizzi
Il conto da addebitare deve avere un IBAN ordinario, non QR-IBAN (cap. 4.2). Quest’ultimo appartiene al beneficiario di una QR-fattura.
Riprenda invariato il riferimento del fornitore (cap. 3.14.2):
- Riferimento QR: 26 cifre più cifra di controllo, obbligatoriamente ed esclusivamente con QR-IBAN.
- Creditor Reference ISO 11649: inizia con «RF», cifre di controllo in posizione tre e quattro, massimo 25 caratteri; invariato.
- Senza riferimento strutturato: messaggio fino a 140 caratteri, ad esempio il numero fattura.
I dati QR bastano per avviare il pagamento: l’allegato B mappa lo Swiss QR Code su pain.001 (cap. 3.16). Veda Creare una QR-fattura.
L’identificativo end-to-end viene assegnato da Lei e di regola trasmesso invariato al beneficiario (cap. 3.14.2). Permette di ritrovare il pagamento nell’estratto.
Gli indirizzi possono essere strutturati o ibridi da novembre 2025: via, numero, NPA, località e Paese; località e Paese sempre obbligatori (cap. 3.11). Per SEPA ed estero, indirizzi contrari alle regole del Paese destinatario possono causare rifiuti.
Dopo il caricamento
Il pain.002 conferma subito la ricezione, espressamente non l’esecuzione (direttive Status Report, cap. 3.1.1). ACCP: sintassi e semantica dell’intero file corrette. PART: solo parte accettata. RJCT: messaggio o gruppo rifiutato (cap. 3.1.2). Un errore individuale blocca solo quel pagamento; gli altri proseguono (cap. 3.2). L’esecuzione effettiva risulta dall’estratto.
Perciò ciclo e riconciliazione sono collegati: l’estratto mostra l’addebito, l’identificativo end-to-end lo collega alla fattura. Il dettaglio dei pagamenti cumulativi varia secondo la banca: Riconciliazione con file camt.
Approvazione, quattro occhi e doppi pagamenti
Gli SPS regolano il formato, non le procedure interne. Queste raccomandazioni pratiche, non obblighi legali, prevengono gli errori più frequenti:
- Separare i compiti: chi contabilizza non approva e avvia da solo il pagamento.
- Approvare prima: solo fatture verificate nel ciclo; quelle dubbie bloccate con motivo.
- Quattro occhi oltre soglia: due persone diverse confermano oltre un importo definito da Lei.
- Una fattura, un pagamento: al massimo un ciclo aperto per fattura. Il numero messaggio intercetta lo stesso file, non la stessa fattura in un altro file.
- Conservare le tracce: file e approvazioni documentano chi ha avviato cosa. La fattura resta giustificativo: Digitalizzare le fatture in entrata.
Esempio pratico: Lindenhof Metallbau AG
Azienda fittizia con 15 collaboratori, soglia quattro occhi CHF 5’000.00. Martedì 3 novembre 2026 il direttore crea un ciclo per fatture in scadenza entro venerdì 6 novembre, con esecuzione quel giorno bancario. Cinque fatture disponibili:
| Fornitore | Fattura | Importo | Scadenza | Riferimento | Esito |
|---|---|---|---|---|---|
| Stahlhandel Roth AG | 5512 | CHF 12’640.50 | Ven, 6.11. | QR-IBAN, riferimento QR | nel ciclo, due approvazioni |
| Elektro Brandt AG | 8841 | CHF 2’318.20 | Ven, 6.11. | IBAN, Creditor Reference | nel ciclo |
| Hauswartung Dubach | 33 | CHF 480.00 | Gio, 5.11. | IBAN, nessun riferimento | nel ciclo |
| Druckerei Weber AG | 771 | CHF 960.00 | Mer, 4.11. | – | bloccata: quantità errata, esclusa |
| Werkzeug Nord GmbH | fattura EUR | EUR 1’900.00 | Ven, 6.11. | – | valuta estera, pagamento diretto nell’e-banking |
Roth supera la soglia: approvano prima la contabile, poi il direttore. Per Brandt e Dubach basta una persona. Totale tre pagamenti: CHF 12’640.50 + CHF 2’318.20 + CHF 480.00 = CHF 15’438.70. Superando CHF 5’000.00, crea il file la contabile, diversa dal direttore che ha creato il ciclo.
Due gruppi: QR di CHF 12’640.50 e due pagamenti nazionali di CHF 2’798.20 (CHF 2’318.20 + CHF 480.00). Intestazione: 3 pagamenti, controllo CHF 15’438.70. La contabile carica e conferma nell’e-banking. Il 6 novembre gli addebiti compaiono nell’estratto; importandolo, il software riconosce i tre pagamenti e salda le fatture se la banca dettaglia i cumulativi.
Checklist
- Conto da addebitare con IBAN ordinario, non QR-IBAN
- pain.001.001.09 secondo SPS attuale, validato sullo schema prima dell’invio
- Solo fatture verificate e approvate, escluse quelle bloccate
- Soglia quattro occhi definita, creatore e approvatore diversi
- IBAN, indirizzo e riferimento completi; QR solo con QR-IBAN, Creditor Reference solo con IBAN ordinario
- Numero e somma corrispondono alla selezione
- Esecuzione in giorno bancario, non troppo lontana nel passato/futuro
- Nessuna fattura in due cicli aperti
- pain.002 verificato: accettato, parziale o rifiutato?
- Estratto importato dopo esecuzione e fatture riconciliate come pagate
- File e approvazioni documentati e conservati
La soluzione KMU | base
Percorso: Finance › Acquisti e spese › Acquisti e banca, scheda Approvare e pagare.
1. Conto proprio. Prima di creare il ciclo serve l’IBAN valido della società. Se manca, appare un avviso con collegamento alla gestione conti. Occorre un conto ordinario, senza QR-IBAN.
2. Approvare o bloccare. Fatture fornitori aperte mostra fornitore, documento, scadenza, saldo e stato d’approvazione. Espandendo il numero vede data, importo, riferimento, imputazione, commento e originale nella lista. Approvi o blocchi con motivo. In Impostazioni definisca obbligo d’approvazione e soglia per la seconda persona.
3. Creare il ciclo. Nel pannello Ciclo di pagamento scelga In scadenza entro ed esecuzione. Proposta elenca le partite selezionabili. Le esclusioni indicano il motivo: non approvata, bloccata, senza IBAN, importo non positivo, non scaduta o valuta estera. Sono ammesse fatture CHF; le altre vanno pagate direttamente nell’e-banking. Una fattura resta in un solo ciclo aperto anche dopo la creazione del file. Scartare il pagamento libera le partite di una bozza.
4. Creare il file. Approva e crea il file di pagamento genera pain.001. Oltre soglia esegue una persona diversa dal creatore. Prima, Finance ricontrolla approvazioni, blocchi, importi aggiornati, indirizzi, IBAN e riferimenti QR, indicando il fornitore in errore. QR e nazionali CHF occupano blocchi distinti. Il file non viene duplicato; resta in archivio, riscaricabile dalla lista con Scaricare il file. Stato partite: «Pagamento preparato». Lo carica Lei nell’e-banking.
5. Rifiuto bancario. In Rifiutato dalla banca o file mai caricato? annulli con motivazione. Le fatture non pagate tornano aperte e richiedono nuova approvazione; quelle pagate restano tali, tutto è protocollato. Se una partita è già pagata o modificata, l’intero annullamento è rifiutato per evitare ripristini parziali.
6. Stato «Pagato». Importi camt.053/054: Finance riconosce i pagamenti propri tramite identificativo end-to-end, registra contro il creditore e salda la partita. Il ciclo mostra «x di n pagati». Occorrono dettagli individuali nel camt.054 o camt.053 dettagliato; altrimenti assegni manualmente.
7. File esterni. In Impostazioni › Scambio di dati › Banca carichi pain.001; Finance verifica formato e conto ordinante e mostra numero, somma ed esecuzione. Una seconda persona autorizzata approva prima del download/invio; possibile scartarlo.
Provi la demo o apra un conto di prova. Altri passi nelle istruzioni Finance | base. Domande: pagina Contatti.
Fonti
- SIX, Swiss Payment Standards, Implementation Guidelines svizzere cliente-banca per bonifici, Customer Credit Transfer Initiation pain.001, SPS 2026 versione 2.3 del 20 febbraio 2026, valida dal 14 novembre 2026, cap. 2.1, 3.1, 3.2, 3.6, 3.8, 3.11, 3.14–3.16, 4.1–4.3: PDF in tedesco. Fino al 13 novembre 2026 vale SPS 2025 versione 2.2 del 24 febbraio 2025, valida dal 22 novembre 2025: PDF in tedesco. Consultati il 26.10.2026.
- SIX, Swiss Payment Standards, Implementation Guidelines cliente-banca Status Report pain.002, SPS 2026 versione 2.2 del 20 febbraio 2026, valida dal 14 novembre 2026, cap. 3.1 e 3.2.4: PDF in tedesco, consultato il 26.10.2026.
- SIX: ISO 20022, standard di pagamento, panoramica, versioni vigenti e transizione pain.001.001.03 (in tedesco), consultato il 26.10.2026.
Questa guida non sostituisce una consulenza legale o fiscale. Stato: 26 ottobre 2026.